喝酒狂欢照 PO 脸书,保险公司竟能算出我的预定死亡率!

喝酒狂欢照 PO 脸书,保险公司竟能算出我的预定死亡率!

跟朋友一起喝酒、抽菸,拍张照发到 FB 或 IG 上纪录心情,看似无伤大雅的举动可能会让你的保费提高?

近日华尔街日报报导,保险公司未来可能会透过你在社交媒体上的发文内容,决定你的保费。

你在社交平台上的所有数据,是保险公司决定你保费的依据

过去保户会从医疗、重病重残、责任三方面来决定要投保的险种,以医疗来说会考量到生病会需要的看护费、病房费等;重病重残部分,会考虑到像是癌症或从事高风险职业等;责任则是生活费、教育费等。

而传统的保险公司会要求客户填写有关吸菸、喝酒的生活习惯,也会需要透过血液、尿液作风险评估,不过这些过程将 更多依赖大数据跟 AI,定价也将走向个人化跟精準化。

你以为你还年纪轻、家族没有遗传性疾病,保费便宜,但如果保险公司取得你在社交平台上的数据,发现你有加入一些 针对忧郁症倾向的人谘询的社团 、 追蹤攀岩登山的网红 、 每天超过半夜都还没下线 ,系统指向你可能没那幺长寿,那保费可能会比想像中还要高。

根据华尔街的报导,目前在纽约已经有一家保险公司,正透过类似手法从保户的社交平台上取得个资,虽然只能提供参考不能构成保费绝对的依据,但潜在的影响力却非常深远,甚至会有不公平的对待,也就是说 机器学习也将学会人类的「歧视」。

只要社会存在偏见,机器学习就会重现偏见

用大数据去跑出每个人的保额,听起来满合理,不过从过去到现在,保险公司都不会主动提供算法的细节,我们也不知道需要经过多少组的测试才算完成;另外演算法可能会对某个特定的性别、种族、族群形成既定的结果,反而形成偏见,想当然也会造成更多社会纷争。

而且大部分的人对演算法会产生偏见、侵犯个资其实是没有概念的,以去年爆发大规模个资外洩的「剑桥脸书」事件为例,看似唤醒大众对社交平台或是第三方平台上的责任重视,但是当 Facebook 新增功能后,有资安漏洞的小游戏、心理测验又纷纷出笼,用户很快也卸下心防,甚至 Facebook 当季的营收不减反增。

可以想见如果保险公司提供优惠或是折扣会服用户的话,不少人应该会买单;另外即便你没有提供个资给任何人, 只要你身旁有 8 个朋友提供过社交资料,你的社交活动也可以被建构起来。

网路上的社交生活真的能忠实呈现我们的日常吗? 机器还无法判读,人是否会刻意操作社交活动,来增加个人信用 ;不常使用网路社群的人,数据太少跟实际生活方式差异极大。未来系统将面临如何撇除技术障碍及解决歧视问题,让保险照顾到真正有需要的人身上。

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(全文提供合作伙伴转载,图片来源:flickr ,CC licensed)

参考资料:

    《INSIDE》:Google 的 AI 演算法为什幺会存在性别歧视?《数位时代》:保险科技如何颠覆传统保险业的价值链?《The Verge》:Why the future of life insurance may depend on your online presence 《Forbes》:Life Insurers Can Use Social Media Posts To Determine Premiums, As Long As They Don’t Discriminate